Le 1er juillet 2024 marque l'arrivée du Plan d’Épargne Avenir Climat (PEAC), un nouveau dispositif d'épargne destiné aux jeunes de moins de 21 ans. Instauré par la Loi Industrie verte, le PEAC se distingue par son orientation vers des investissements durables et responsables. Voyons en détail ce que ce plan propose et comment il se compare à d'autres options d'épargne pour les jeunes.
Introduction au PEAC : un plan d’épargne durable pour les jeunes
Le PEAC est conçu pour permettre aux jeunes d'investir dans des fonds qui financent des entreprises labellisées Greenfin, Investissement Socialement Responsable (ISR) ou qui respectent les engagements de l'Accord de Paris. En remplaçant le PER pour mineurs, le PEAC offre une alternative d'épargne durable dès la naissance de l'enfant. Ce plan peut prendre la forme d'un PEAC bancaire (compte-titres et compte-espèces) ou d'un PEAC assurance (contrat de capitalisation).
Caractéristiques principales du PEAC :
- Ouverture possible dès la naissance de l'enfant.
- Plafond de versement fixé à 22 950 €, identique au livret A.
- Épargne bloquée jusqu'à 18 ans, sauf cas de déblocage anticipé (invalidité ou décès).
- Retraits possibles après 18 ans si le plan a plus de 5 ans, sans nouveaux versements possibles.
- Clôture automatique à 30 ans, mais possibilité de fermeture anticipée.
Fiscalité et performance : des avantages non négligeables
Le PEAC bénéficie d'une fiscalité attractive, avec des gains et plus-values exonérés d'impôt sur le revenu et de prélèvements sociaux. Selon le ministre de l'Économie, Bruno Le Maire, la performance du PEAC devrait surpasser celle du livret A, bien que le capital ne soit pas garanti. Les rendements dépendent des performances des fonds dans lesquels l'épargne est investie.
La gestion pilotée à horizon est mise en place par défaut, visant à sécuriser l'épargne à mesure que l'échéance approche. Les épargnants peuvent toutefois opter pour une gestion libre, en fonction de leurs préférences.
Avantages fiscaux et de performance :
- Exonération d'impôt sur le revenu et de prélèvements sociaux.
- Potentiel de rendement supérieur à celui du livret A.
- Gestion pilotée à horizon pour une sécurisation progressive de l'épargne.
- Option de gestion libre pour plus de flexibilité.
Comparaison avec d’autres placements pour les jeunes
Le PEAC présente des atouts indéniables, mais il n'est pas sans limites. Certains épargnants restent sceptiques face aux investissements responsables. D'autres placements peuvent offrir des avantages différents, voire supérieurs, selon les besoins et les objectifs financiers des jeunes et de leurs familles.
L'assurance vie, par exemple, se distingue par l'absence de plafond de versement, la possibilité de détenir plusieurs contrats, des retraits à tout moment et une durée de vie illimitée. Ces caractéristiques en font un choix attrayant pour ceux qui recherchent flexibilité et longévité.
Avantages de l'assurance vie par rapport au PEAC :
- Pas de plafond de versement.
- Possibilité de détenir plusieurs contrats.
- Retraits possibles à tout moment.
- Durée de vie illimitée.
Autres options d’épargne pour les mineurs
Outre le PEAC et l'assurance vie, plusieurs autres placements sont disponibles pour les jeunes. Les livrets réglementés, comme le livret A et le livret jeune, sont populaires pour leur accessibilité et leur fiscalité avantageuse. Ils permettent une épargne disponible à tout moment, idéale pour constituer un capital de départ.
Les dispositifs d'épargne logement, tels que le PEL (Plan Épargne Logement) et le CEL (Compte Épargne Logement), offrent également des avantages spécifiques pour les jeunes souhaitant préparer l'achat d'un bien immobilier. Enfin, le PEA jeune permet de s'initier à l'investissement en bourse, avec une fiscalité attractive après cinq ans de détention.
Autres options d'épargne :
- Livret A et livret jeune : accessibilité et fiscalité avantageuse.
- PEL et CEL : préparation à l'achat immobilier.
- PEA jeune : investissement en bourse avec fiscalité attractive.
En conclusion, le PEAC représente une opportunité intéressante pour les jeunes désireux d'investir dans des projets durables et responsables. Toutefois, il est essentiel de comparer les différentes options d'épargne disponibles pour choisir celle qui correspond le mieux à ses objectifs financiers et à sa situation personnelle.
